Jerman adalah pemimpin di antara negara-negara Uni Eropa dalam banyak hal, termasuk standar hidup dan PDB per kapita. Negara ini memiliki posisi yang kuat di banyak sektor, termasuk sosial, medis, pendidikan, dan keuangan. Sistem perbankan Jerman saat ini dianggap sebagai salah satu yang terkuat dan paling stabil di dunia. Tingkat tunggakan pinjaman di negara ini tidak melebihi ambang batas dua persen - kurang hanya di Amerika Serikat dan Jepang.
Kekhususan sistem perbankan di Jerman
Mata uang utama di Jerman adalah euro. Jerman-lah yang menjadi salah satu penggagas pembentukan UE dan berkontribusi pada pengenalan mata uang bersama untuk semua negara di zona euro. Jerman adalah pemimpin dalam pertumbuhan ekonomi di Eropa, yang sebagian besar difasilitasi oleh sistem perbankan negara yang kuat.
Hingga akhir tahun 2021, terdapat 36.005 bank (cabang dan cabang) di Jerman, di antaranya:
- 9 986 - komersial;
- 11 872 - bank tabungan, yang di sini disebut sparkassen;
- 11.847 - koperasi kredit (kreditgenossenschaften);
- 1557 - lembaga pembangunan atau kantor kas (bausparkassen);
- 411 - tanah (landesbanken);
- 65 - hipotek (lembaga realkredit);
- 43 - dengan tugas khusus (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - bank sentral koperasi besar (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - sisanya.
Fitur-fitur sistem perbankan Jerman adalah sebagai berikut:
- sektor perbankan di Jerman dibagi menjadi tiga bagian: swasta, publik, koperasi;
- kehadiran bank negara utama, yang perannya dimainkan oleh Bank Federal Jerman atau Bundesbank, serta beberapa bank negara dengan fungsi khusus, terutama tabungan dan kredit;
- bank-bank milik negara memainkan peran besar dalam sektor perbankan negara;
- regulasi regulasi yang ketat dari kegiatan kredit dan lembaga keuangan lainnya;
- persyaratan pelaporan yang paling ketat, pembatasan hak-hak pemilik perusahaan;
- kehadiran satu badan pengawas atas semua jenis jasa keuangan - BaFin;
- penyatuan bank lapis kedua ke dalam serikat pekerja dan asosiasi (misalnya, Persatuan Bank Tabungan dan Pusat Lemak Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Bagaimana struktur sistem perbankan di Jerman?
Sistem perbankan Jerman, seperti banyak negara maju lainnya, dicirikan oleh struktur dua tingkat. Di tingkat atas adalah Bundesbank - bank sentral Jerman, yang tugas utamanya adalah menerapkan kebijakan moneter negara, mengendalikan sistem keuangannya, dan menerapkan kebijakan moneter.
Namun, setelah euro muncul di zona euro pada tahun 1999, dan sistem perbankan Jerman bergabung dengan sistem keuangan Uni Eropa, Bank Sentral Eropa mulai memberikan pengaruh besar pada lembaga keuangan negara.
Tingkat yang lebih rendah dari sistem perbankan Jerman diwakili oleh bank tabungan, bank swasta dan koperasi dan lembaga keuangan lainnya.
Bank swasta
Bank swasta mewakili segmen terbesar dari sektor keuangan Jerman. Mereka membuat sekitar 40% dari semua lembaga keuangan Jerman. Swasta tidak hanya lembaga keuangan regional kecil seperti Bankhaus Lampe (Frankfurt) atau Berenberg Bank (Hamburg), tetapi juga bank sentral besar:
- Deutsche Bank (Bank Deutsche);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Bank Pos (Postbank).
Bank-bank ini memainkan peran penting dalam perekonomian negara. Mereka terkenal jauh di luar perbatasan Jerman, karena cabang mereka berlokasi di banyak negara di dunia, menempati jauh dari tempat terakhir di pasar keuangan negara-negara ini.
Selain itu, sektor swasta termasuk bank yang menerbitkan hipotek, mesin kasir konstruksi, bank dengan fungsi atau tugas khusus, serta cabang lembaga keuangan asing (misalnya, Barclays Bank (Hamburg)).
Bank negara
Selain bank swasta, ada beberapa lembaga keuangan publik di Jerman. Ini termasuk:
- bank tabungan;
- bank tanah.
Kategori bank milik negara yang paling masif di Jerman adalah bank tabungan. Mereka menyediakan layanan mereka hanya di wilayah di mana mereka berada.
Bank tabungan dibuat atas dasar kotamadya, negara bagian federal dan distrik. Tugas utama mereka adalah mendukung bisnis lokal.
Mereka menawarkan pengusaha pembiayaan konsesi, menarik tingkat bunga rendah, karena membuat keuntungan memudar ke latar belakang bagi mereka. Contoh lembaga keuangan semacam itu adalah Sberbank di Munich (Sparkasse München Hauptfiliale). Ini adalah salah satu dari lima bank tabungan terbesar, memiliki 89 divisi dan mempekerjakan sekitar 2.350 orang.
Perusahaan bank sentral di tingkat regional terdiri dari bank-bank negara bagian federal. Hanya ada tujuh di antaranya:
- Bayern LB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Tugas utama mereka adalah melayani klien-klien kunci bagi negara. Mereka juga merupakan bank sentral untuk bank tabungan daerah.
Bank tanah membangun kegiatan mereka dengan meningkatkan modal untuk memberikan pinjaman kepada bisnis. Selain itu, bank seperti WestLB dan BayernLB memainkan peran penting di pasar sekuritas dan terlibat dalam menarik pinjaman internasional yang besar.
Contoh utama lembaga keuangan dengan tugas khusus adalah bank KFW. Ini adalah bank negara besar, yang tugas utamanya adalah mengembangkan berbagai sektor ekonomi, meningkatkan iklim sosial, dan mendukung usaha kecil dan menengah. Struktur bank KFW mencakup bank khusus seperti:
- KfW Förderbank - mengkhususkan diri dalam pinjaman untuk proyek-proyek hemat energi di bidang konstruksi perumahan dan perlindungan lingkungan;
- KfW Kommunalbank - berinvestasi dalam infrastruktur kota, transportasi umum, serta pendidikan: memberi siswa pinjaman untuk studi;
- KfW Mittelstandsbank - bergerak dalam pembiayaan usaha kecil dan menengah;
- KfW IPEX-Bank adalah divisi terbesar dari grup perbankan. Ia bekerja di pasar pembiayaan untuk ekspor Jerman dan Eropa, membiayai proyek-proyek besar seperti pembangunan jembatan, pelabuhan, terowongan, kereta api, dll.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) adalah perusahaan investasi yang berurusan dengan sekuritas, memberikan pinjaman kepada perusahaan swasta, dan juga menginvestasikan uang dalam proyek di negara berkembang.
Bank Sewa Pertanian khusus lainnya, seperti namanya, memberikan dukungan kepada perusahaan pertanian di negara ini.
Bank koperasi
Bank koperasi pertama mulai muncul di Jerman pada pertengahan abad ke-19 dan pada awalnya berfungsi sebagai bank saling membantu bagi para pedagang dan pengrajin. Hari ini mereka ada dalam dua bentuk:
- perusahaan terdaftar;
- perusahaan saham gabungan.
Bank koperasi berbeda dari lembaga perbankan lain dalam hal klien mereka juga pemegang saham dengan hak suara. Bank-bank ini membentuk modal mereka dengan menarik dana gratis dari para deposan.
Perlu dicatat bahwa banyak bank koperasi yang berhasil melakukan perdagangan modal di pasar internasional.
Bank koperasi yang paling terkenal adalah lembaga keuangan seperti Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Mereka dicirikan oleh kehadiran sejumlah besar pemegang saham. Lembaga keuangan ini memiliki jaringan cabang yang luas di seluruh negeri, bahkan termasuk desa-desa kecil. Lingkup pengaruh bank koperasi terutama meluas ke bisnis ritel dan korporasi.
Jenis bank lainnya
Selain lembaga keuangan yang disebutkan di atas, ada juga bank Internet di Jerman. Mereka menyediakan semua layanan mereka dari jarak jauh melalui Internet.Lembaga keuangan tersebut adalah ComDirect, DKB Bank dan N26.
Masyarakat bangunan atau mesin kasir (bausparkassen) dibuat dengan tujuan mengakumulasi tabungan klien yang berinvestasi dalam aset perumahan melalui penyediaan pinjaman hipotek. Kegiatan gedung perkantoran diatur oleh undang-undang khusus Bankwesengesetz.
Bank hipotek (lembaga realkredit) mengkhususkan diri dalam pinjaman untuk pembangunan objek real estat besar, serta transportasi besar: pesawat penumpang dan kapal. Bank membentuk basis pasif dengan menerbitkan kewajiban utang, yang dijamin dengan real estat atau negara.
Tetapi tidak ada bank luar negeri di Jerman, karena negara tersebut memiliki undang-undang yang sangat ketat terkait dengan pencucian uang dan perlu untuk mengkonfirmasi sumber pendapatan. Namun, lembaga keuangan seperti Deutsche Bank dan Commerzbank mampu beradaptasi dengan membuka kantor di zona lepas pantai dan sekarang dapat memberikan layanan terkait.
Bank Jerman terbesar
Bank terbesar di Jerman dikenal luas: mereka adalah Deutsche Bank dan Commerzbank. Keduanya diciptakan dari kelompok industri besar dengan tujuan melayani mereka.
Deutsche Bank adalah bank terkemuka di Jerman, ia mengepalai kelompok keuangan dan industri terbesar di negara itu, yang mencakup perusahaan besar - pemimpin di sektor energi dan kimia ekonomi, serta teknik mesin. Lingkup pengaruhnya meliputi energi nuklir, elektronik, pertambangan, dan banyak perusahaan lain yang penting bagi negara.
Lembaga keuangan ini memiliki lebih dari 13 juta klien di seluruh dunia. Deutsche Bank memiliki jaringan sekitar 1.500 cabang di seluruh negeri, dengan anak perusahaan yang beroperasi di 76 negara. Lembaga keuangan bermarkas di Frankfurt, divisi investasi di London. Situs web resmi Deutsche Bank adalah www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG adalah bank komersial terbesar kedua di Jerman berdasarkan aset. Namanya secara harfiah diterjemahkan sebagai "Bank Koperasi Sentral Jerman". Ini adalah kantor pusat bagi lebih dari 1.000 bank koperasi. Pemegang saham utamanya adalah Volksbanken dan Raiffeisenbanken, yang bersama-sama memiliki sekitar 80% modal DZ Bank AG.
Lembaga keuangan ini memposisikan dirinya sebagai bank korporasi dan investasi. Melayani sekitar 30 juta klien. Pada tahun 2021, DZ Bank AG bergabung dengan WGZ Bank, bank sentral dari bank-bank koperasi di Rhineland dan Westphalia. Hanya ada 4 cabang DZ Bank AG di Jerman: di Berlin, Munich, Hanover dan Stuttgart. Markas besar lembaga keuangan terletak di Frankfurt.
KfW adalah bank terbesar ketiga di Jerman berdasarkan aset. Bagian pemerintah di ibukotanya adalah 80%, 20% lainnya milik negara bagian. Sumber utama pendanaan untuk KfW adalah obligasi yang dijamin oleh pemerintah federal. Berkat ini, biaya sumber daya untuk lembaga keuangan sangat rendah, yang memungkinkan untuk meminjamkan bisnis dengan persyaratan yang menguntungkan. KfW juga memberikan pembiayaan kepada perusahaan dan perusahaan dari negara lain melalui strukturnya.
Commerzbank AG di Jerman melayani perusahaan dan industri besar. Pada tahun 2021, grup keuangan memperkuat posisinya dengan mengambil alih Dresden Bank. Yang terakhir mengkhususkan diri dalam melayani kelompok industri Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (pemimpin dalam produksi logam mulia + monopoli nuklir), AEG-Telefunken (perusahaan listrik terbesar kedua), perhatian Grundig (teknik radio, elektronik, produk militer).
Jaringan cabang "Commerzbank" terdiri dari 80 cabang dan kantor perwakilan di lebih dari 50 negara, yang melayani sekitar 8 juta nasabah. Commerzbank menyediakan berbagai layanan keuangan untuk klien ritel dan korporat: deposito, pinjaman, perbankan Internet, dll.
Unicredit Bank AG adalah bank terbesar kelima dalam hal aset dan bank terbesar keempat di Jerman. Lembaga keuangan lebih dikenal dengan nama yang berbeda - Hypovereinsbank (HVB). Itu berubah nama pada tahun 2005 setelah dibeli oleh bank Italia UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG adalah lembaga keuangan universal yang menyediakan berbagai layanan ritel dan korporat.
Daftar bank Jerman terbesar pada tahun 2021:
| Nama | Aset, miliar euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Bank Pos AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Apa bank Jerman di Rusia dan bank Rusia apa yang beroperasi di Jerman
Pada tahun 2021, lembaga keuangan berikut dengan akar Jerman beroperasi di Rusia:
- Bank Jerman. Kantor utama dan satu-satunya bank terletak di Moskow. Melayani klien perusahaan besar. Terutama bekerja di pasar sekuritas, menyediakan layanan penyimpanan, dan juga melakukan operasi perbendaharaan.
- "Commerzbank (Eurasia)". Ia memiliki dua kantor perwakilan di Rusia: kantor utama di Moskow dan cabang di St. Petersburg. Spesialisasi dalam melayani klien korporat besar. Menyediakan berbagai layanan berikut: pembiayaan perusahaan, operasi dokumenter dan penjaminan, penyelesaian dan layanan tunai.
- Volkswagen Bank Rus dikendalikan oleh perusahaan mobil dengan nama yang sama. Kegiatan utama bank adalah penyediaan pinjaman mobil kepada badan hukum dan individu untuk pembelian mobil Volkswagen, serta produsen mobil lain yang merupakan bagian dari perhatian mobil. Satu-satunya kantor bank terletak di Moskow.
- "BMW Bank" - seperti bank sebelumnya, dikendalikan oleh perusahaan otomotif Jerman dengan nama yang sama. Spesialisasi dalam memberikan pinjaman untuk pembelian mobil BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus dikendalikan oleh Daimler AG. Spesialisasi dalam memperoleh pinjaman mobil untuk individu dan badan hukum untuk pembelian mobil, yang diproduksi oleh perhatian mobil.
Pada gilirannya, ada kantor perwakilan bank Rusia di Jerman:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Semua kantor perwakilan lembaga keuangan Rusia berlokasi di Frankfurt.
Apa yang Anda butuhkan untuk membuka rekening bank
Bagi penduduk negara-negara UE, keinginan untuk membuka rekening giro tidak akan menjadi masalah, tetapi kategori klien lainnya harus memiliki:
- tempat tinggal;
- izin kerja.
Sebagai aturan, untuk membuka akun, klien harus hadir secara langsung. Namun, beberapa bank online - Bank DKB, Comdirect dan N26 - menyediakan layanan dari jarak jauh. Namun, untuk membuka rekening, calon klien harus mengirimkan dokumen yang diaktakan ke bank.
Rekening Giro atau GiroKonto dapat digunakan untuk penyelesaian baik di dalam negeri maupun di luar negeri. Untuk mengakses akun, klien diberikan kartu pembayaran.
Untuk dapat menggunakan akun, Anda harus menyerahkan ke lembaga keuangan seminggu sebelum pembukaannya:
- paspor internasional;
- paspor;
- lembar pendaftaran (Meldebescheinigung);
- NPWP di negara tempat tinggal;
- bukti pendapatan. Dalam hal ini, bankir dapat meminta untuk memberikan tiga faktur pembayaran terakhir atau laporan rekening;
- surat dari majikan yang menunjukkan tingkat gaji dan jabatan.
Beberapa bank, seperti Sparda Bank di Nuremberg atau Norisbank di Bonn, tidak memerlukan informasi pendapatan saat membuka rekening.
Biaya pembukaan rekening tergantung pada tarif bank. Beberapa lembaga keuangan menawarkan GiroKonto secara gratis.
Bagaimana membuktikan kelayakan kredit Anda dengan SCHUFA
SCHUFA adalah biro kredit terkemuka di Jerman. Ini berisi informasi tentang 66,4 juta orang dan 5,2 juta perusahaan. Setiap klien yang mengajukan pinjaman segera masuk ke database SCHUFA.Berdasarkan informasi yang diterima tentang peminjam, biro kredit menghitung solvabilitasnya dan memberikan sejumlah poin - dari 1 hingga 100. Semakin rendah poin, semakin rendah kemungkinan persetujuan pinjaman.
Data pinjaman yang dilunasi, kartu kredit tertutup disimpan dalam database SCHUFA selama tiga tahun. Lebih lanjut tentang SHUFA.
Akhirnya
Sistem perbankan di Jerman terdiri dari dua tingkat: Bundesbank, yang memainkan peran sebagai lembaga keuangan pusat negara, berada di bawah semua struktur perbankan lainnya. Tingkat kedua dari sistem perbankan ditandai oleh berbagai lembaga keuangan. Mereka secara konvensional dibagi menjadi tiga kelompok utama: swasta, negara dan koperasi.
Sistem perbankan Jerman terutama diwakili oleh bank tabungan, koperasi kredit dan bank swasta. Bank tabungan berada di bawah bank tanah daerah dan terletak di hampir setiap pemukiman. Ada juga banyak bank swasta kecil di Jerman, yang seringkali hanya memiliki kantor di satu kota, bahkan di kota kecil seperti Metlach.
Lembaga keuangan terbesar di Jerman adalah Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Sektor perbankan Rusia diwakili di Jerman oleh Sberbank, VTB dan VEB.
