Di Jerman, setiap warga negara yang akan membuka rekening bank baru atau mengambil pinjaman biasanya diminta untuk menandatangani dokumen yang mengkonfirmasi persetujuannya untuk mempelajari sejarah kreditnya. Dan meskipun ini adalah masalah sukarela murni, penolakan jarang terjadi, karena akan jauh lebih sulit bagi klien potensial untuk menyelesaikan masalah keuangan dalam kasus ini. Bank-bank Jerman seringkali hanya bertukar informasi tentang kelayakan kredit warga negara tertentu. Namun, riwayat kredit SCHUFA berisi informasi terlengkap tentang perilaku pembayaran konsumen yang salah.
Apa itu SCHUFA?
Schufa adalah agen komersial swasta yang didedikasikan untuk melindungi lembaga kredit, pedagang dan penyedia layanan lainnya dari risiko kehilangan uang. Sederhananya, organisasi ini mengumpulkan informasi tentang semua pinjaman yang pernah diterima oleh seseorang, pembelian olehnya secara kredit inventaris, serta keterlambatan pembayaran hutang, jika ada.
Istilah Schufa adalah singkatan dari Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Ini dapat diterjemahkan ke dalam bahasa Rusia sebagai berikut: masyarakat untuk perlindungan kualitas pinjaman.
Basis data Shufa (nama organisasi Schufa ini sering dapat ditemukan di situs berbahasa Rusia) berisi informasi tentang 66,3 juta orang yang tinggal di Jerman, serta 4,2 juta perusahaan dan perusahaan yang terdaftar di negara ini.
Bagaimana SCHUFA menerima informasi
Lembaga ini tidak mengumpulkan informasi sendiri. Informasi dikirimkan oleh 9.000 mitra, termasuk toko online, perusahaan telekomunikasi, perusahaan leasing dan, tentu saja, bank. Departemen ini tahu:
- tanggal pembukaan rekening giro dan kredit dengan lembaga keuangan;
- data pribadi setiap orang yang mengambil pinjaman dari bank Jerman;
- informasi tentang kartu kredit;
- nomor kontrak;
- pembayaran tagihan utilitas.
Tetapi Schufa juga merupakan sumber informasi tentang kehidupan bisnis seorang warga negara yang mengajukan permohonan layanan keuangan. Ini menyimpan informasi positif dan negatif tentang pemohon, misalnya, tentang penuntutan atau kegagalan untuk membayar bahkan satu faktur.
Data dapat diperoleh tidak hanya dari mitra, tetapi juga dari publikasi resmi, misalnya, dari database keputusan pengadilan. Tetapi prosedur ini diperumit oleh fakta bahwa itu hanya ada di permukaan tanah, dan tidak ada pangkalan tunggal. Namun, tidak perlu mendapatkan persetujuan untuk memproses informasi pribadi.
Secara umum, model bisnis Schufa jelas didasarkan pada timbal balik, yaitu menetapkan bahwa mitra perusahaan wajib menginformasikan pembaruan data. Lagi pula, berkas apa pun dalam waktu kita yang serba cepat dengan cepat menjadi usang. Karena itu, kesalahpahaman sering muncul.
Misalnya, seorang migran pindah dari hotel ke apartemen sewaan, tetapi lupa memberi tahu perusahaan telepon. Dia mengirim faktur ke alamat lama, yang, tentu saja, tidak ada yang membayar, dan sebagai hasilnya - entri negatif. Setelah beberapa minggu, situasinya membaik dan tagihannya dibayar, tetapi Schufa akan "mengingat" ini. Benar, tidak selamanya, tetapi untuk jangka waktu tertentu. Durasinya, tergantung pada kategori data, ditunjukkan pada tabel berikut:
| Jenis informasi | Saat dihapus |
|---|---|
| Tidak dapat disangkal data yang salah | Dapat dihapus atas permintaan warga negara |
| Jaminan Utang Orang Lain | Pada pembayaran tunggakan |
| Ketersediaan akun terbaru di toko online | 3 tahun |
| Informasi dari pengadilan departemen (jika kebangkrutan diajukan) | 36 bulan. Jika Anda mengirim keputusan pengadilan tentang fakta pembayaran hutang, maka periodenya dapat dikurangi |
| Pelanggaran terhadap ketentuan perjanjian, misalnya pembayaran tidak diproses | 36 bulan ditambah jangka waktu sampai dengan 31 Desember tahun lalu. Jika utang belum dilunasi, maka sudah 4 tahun ditambah selang waktu yang sama. Dalam hal litigasi, informasi dapat disimpan lebih lama |
| Aplikasi perusahaan lain untuk informasi tentang kelayakan kredit warga negara | 1 tahun setelah permintaan |
| Ketersediaan kartu kredit atau rekening giro | Segera setelah akun ditutup |
| Permintaan untuk kondisi pinjaman | 1 tahun setelah permintaan |
| Permintaan pinjaman | 1 tahun setelah permintaan |
| Informasi hutang | 36 bulan setelah pembayaran penuh |
Cara mendapatkan atau mengubah informasi di SCHUFA
Seseorang yang tinggal di Jerman memiliki hak setahun sekali atas dasar hukum yang lengkap untuk menerima data tentang dirinya secara gratis. Untuk melakukan ini, dia harus mengisi, menandatangani, dan mengirim formulir khusus yang diposting di sumber web organisasi ini.
Jika Anda menemukan informasi yang salah, Anda dapat mengirim surat yang meminta penghapusannya. Permohonan harus disertai dengan surat-surat yang membuktikan ketidakbenaran data.
Dalam hal keputusan positif, sertifikat warga negara (Auskunft Schufa) hanya akan berisi informasi yang benar, yang akan meningkatkan peringkat kreditnya. Jika perlu, pada tahun 2021, ia dapat meminta dokumen ini lagi. Tapi kemudian Anda harus membayar 18,50 euro. Tetapi sertifikat yang berisi informasi terperinci akan dikenakan biaya € 25,95.
Dokumen ini biasanya dikirim ke warga melalui surat. Namun, setelah mengunjungi salah satu cabang bank easyCredit, ia dapat langsung menerima sertifikat.
Jenis utama pinjaman di Jerman
Schufa baru-baru ini merilis data pinjaman di Jerman. Menurut mereka, sekitar 15% orang yang tinggal di Jerman membeli secara kredit barang-barang mahal seperti, misalnya, mobil, furnitur, peralatan rumah tangga, gadget.
Jenis pinjaman populer lainnya di Jerman adalah hipotek. Kondisi hipotek di Jerman sangat menguntungkan dan ditandai dengan suku bunga rendah. Tapi, seperti di Rusia, peminjam harus melakukan pembayaran awal.
Cari tahu lebih lanjut di artikel "Pinjaman konsumen di Jerman" dan "Hipotek di Jerman".
Kesimpulan
Kesimpulannya, katakanlah peminjam di Jerman yang termasuk dalam daftar tidak dapat diandalkan, yang dibentuk oleh organisasi Schufa, perlu membiasakan diri dengan ketidaknyamanan tertentu. Misalnya, ia harus mengingat cara menggunakan telepon umum karena penyedia telepon seluler dan telepon rumah akan menolak memberikan layanan mereka. Tapi ini hanya setengah dari masalah.
Peminjam yang berduka harus melupakan setidaknya 3 tahun tentang membeli apartemen baru dengan hipotek, pinjaman konsumen, dan kartu kredit. Untuk mencegah terjadinya masalah tersebut, Anda harus segera menyelesaikan masalah dengan bank.
