Hipotek untuk warga negara asing di Polandia pada tahun 2021

Warga negara asing yang memutuskan untuk membeli real estat perumahan atau komersial di Polandia, tetapi tidak memiliki semua jumlah yang diperlukan untuk pembelian, jangan putus asa - hipotek di Polandia pada tahun 2021 tersedia tidak hanya untuk warga negara ini. Bank Polandia bersedia memberikan pinjaman untuk pembangunan atau pembelian real estat kepada warga negara asing, menawarkan persyaratan pinjaman yang menguntungkan dan suku bunga rendah untuk pinjaman hipotek. Untuk mendapatkan hipotek di Polandia, orang asing harus mematuhi beberapa aturan dan menyiapkan semua dokumen yang diperlukan.

Akuisisi real estat di Polandia

Real estat di Polandia semakin menarik warga dari CIS: sejak 2021, warga Ukraina dan Rusia telah mengambil posisi terdepan di antara pembeli asing. Perlu dicatat bahwa kepemilikan apartemen, rumah, atau sebidang tanah di Polandia oleh orang asing sama sekali tidak menyederhanakan proses memperoleh izin tinggal atau kewarganegaraan Polandia.

Dalam kasus yang sama ketika real estat komersial dibeli (yang akan berkontribusi pada pengembangan ekonomi negara), preferensi kecil dari negara bagian Polandia dimungkinkan - misalnya, ketika memperoleh status izin tinggal atau saat mengajukan permohonan visa: Anda dapat mendaftar di rumah Anda, Anda tidak perlu reservasi hotel, dan lain-lain.

Alasan popularitas akuisisi real estat Polandia berbeda, yaitu:

• dengan harga terjangkau tidak hanya dibandingkan dengan negara-negara Uni Eropa lainnya, tetapi juga dengan harga perumahan di Federasi Rusia, Ukraina dan Belarus;
• dalam berbagai kemungkinan pinjaman hipotek;
• dalam kesempatan untuk berinvestasi secara menguntungkan dan menghasilkan keuntungan.

Harga real estat tergantung pada ukurannya, di kota mana ia berada, serta pada lokasinya di kota itu sendiri. Harga tertinggi adalah dari 6 hingga 9 ribu zlotys per sq. m - di Warsawa, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lebih rendah - dari 4 hingga 5 ribu zlotys per sq. m - di Lodz, Przemysl, Szczecin.

Lakukan survei sosiologis!

Hipotek: suku bunga, pembayaran pinjaman

Untuk menghindari masalah saat melunasi pinjaman hipotek, Anda harus benar-benar membiasakan diri dengan persyaratan pendaftarannya, menghitung semua pembayaran yang diperlukan dan kemampuan Anda sendiri. Di Polandia, sikap terhadap debitur pinjaman sangat negatif, dan orang tidak boleh mengandalkan bantuan negara.

Bantuan besar dapat diberikan oleh portal keuangan dan bisnis Polandia www.bankier.pl, yang sejak tahun 2000 telah memberikan informasi yang dapat dipercaya kepada pengunjung, membantu membuat keputusan yang tepat di bidang investasi, bisnis, dan manajemen keuangan pribadi. Di situs ini, Anda dapat memilih penawaran terbaik dari bank, mendapatkan informasi terkini tentang tarif hipotek tahunan, menghitung ukuran pembayaran menggunakan kalkulator.

Banyak informasi berguna tentang fungsi sistem perbankan di Polandia dapat diperoleh dengan membaca artikel "Bank dan sistem perbankan di Polandia".

Dalam kebanyakan kasus, pinjaman untuk pembelian perumahan di Republik Polandia dikeluarkan dalam mata uang nasional - zlotys (PLN).

Sejak 2021, kontribusi awal minimum untuk real estat telah ditingkatkan di Polandia. Jika sebelumnya bank dapat menutupi 100% dari biaya perumahan dengan hipotek, sekarang, atas rekomendasi Komisi Pengawasan Keuangan Polandia, mereka dapat mengeluarkan pinjaman dalam jumlah 80% dari nilai real estat (hingga 90% - atas kebijaksanaan bank itu sendiri).

Tergantung pada ini, perhitungan pembayaran pinjaman hipotek terjadi. Pembayaran termasuk:

• variabel (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) adalah persentase nilai tukar dasar antar bank di pasar antar bank. Nilai rata-ratanya direvisi, sebagai suatu peraturan, setiap 3 bulan (3M) oleh Dewan Kebijakan Moneter Polandia (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), sehingga dapat berubah baik ke atas maupun ke bawah. Pada tahun 2021, bank individu dapat menyelesaikan setiap enam bulan atau satu tahun sekali;
• komisi satu kali untuk pemberian pinjaman (marża). Komisi ini ditetapkan pada saat pinjaman diterbitkan, ditetapkan dalam perjanjian dan tidak berubah lagi. Jumlah dan jangka waktu pinjaman, jumlah angsuran pertama, penawaran promosi bank, dll. dapat mempengaruhi jumlah margin. Semakin sedikit bank berinvestasi dalam pembelian, semakin sedikit jumlah margin;
• tingkat bunga tahunan aktual (Oprocentowanie / RRSO), yang dihitung dengan mempertimbangkan biaya perbankan, jumlah pinjaman, jangka waktu penerbitan hipotek, asuransi, dll. Jumlah pembayaran bulanan (rata) tergantung padanya.

Anda dapat menghitung sebelumnya biaya menggunakan kalkulator (kalkulator kredytów (hipotecznych)) di www.bankier.pl/.

Untuk menghitung persentase RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) dan pembayaran bulanan (rata), Anda harus:

• buka website dan pilih subkategori “Kredyty hipoteczne” di kolom “Twoje finanse”;

• pada halaman yang terbuka, buka opsi "Pokaż opcje zaawansowane" dan masukkan data yang diperlukan, misalnya: biaya apartemen - 200 ribu zlotys, jumlah pinjaman - 180 ribu zlotys, usia peminjam - 30 tahun, periode pembayaran pinjaman - 35 tahun;

• di "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" pilih "Sprawdź ofertę banków";

Berdasarkan perhitungan yang diperoleh, dimungkinkan untuk membandingkan penawaran dari bank yang berbeda. Jadi, marginnya bisa dari 1,89 hingga 2,92%, RRSO - dari 4,05 hingga 5,35%, rata - dari 754 hingga 866 zloty. Setelah memilih opsi yang paling sesuai, Anda dapat menggunakan jasa konsultan (doradca finansowy atau hipoteczny) dari bank ini atau itu, yang akan memeriksa kelayakan kredit klien, menyarankan opsi terbaik, mengirim aplikasi ke bank dan membantu dalam tawar-menawar dengan penjual. Layanan ini gratis untuk pembeli - konsultan menerima komisi dari bank untuk pinjaman yang dikeluarkan.

Selain pembayaran ini, Anda harus mempersiapkan pengeluaran berikut:

• pembayaran awal (minimal - 10-20% dari nilai properti, tergantung pada bank). Besarnya iuran juga dipengaruhi oleh gaji kreditur: semakin rendah, semakin besar iuran;
• komisi bank (prowizja) - dari 0% dan lebih. Seringkali bank mengharuskan Anda untuk membayarnya bahkan sebelum hipotek diterbitkan, terkadang termasuk dalam jumlah pinjaman dan pembayaran bulanan. Anda dapat menghilangkan kebutuhan untuk membayar komisi dengan menggunakan salah satu produk tambahan yang ditawarkan oleh bank;
• asuransi dokumenter (ubezpieczenie pomostowe). Untuk mengurangi risiko, bank dapat dimasukkan ke dalam Bagian IV Daftar Tanah (ksiega wieczysta) sampai pelunasan pinjaman hipotek. Sebelum entri dibuat (ini mungkin memakan waktu), bank dapat meningkatkan margin atau membebankan biaya tambahan untuk asuransi risiko;
• pembayaran untuk penilaian real estat (oplata za wycene nieruchomosci) oleh pegawai bank atau ahli pihak ketiga;
• asuransi jiwa tambahan dari peminjam (inne ubezpieczenia);
• biaya dan komisi lainnya (inne oplaty i prowizje). Pembayaran tersebut mungkin timbul jika Anda ingin membayar hipotek lebih cepat dari jadwal atau jika Anda tidak membayar uang tepat waktu (perjanjian berisi daftar pembayaran dalam kasus tersebut).

Pendaftaran hipotek di Polandia oleh warga negara asing

Warga negara Uni Eropa memiliki kesempatan untuk mengajukan hipotek di bank Polandia dengan persyaratan yang sama seperti Polandia. Hipotek untuk orang asing - warga negara di luar UE, termasuk CIS, hanya dimungkinkan setelah pemeriksaan menyeluruh kepatuhan mereka dengan kriteria tertentu dan penyediaan beberapa dokumen tambahan.

Untuk perincian tentang persyaratan mendapatkan pinjaman untuk pembelian real estat oleh warga negara asing, lihat artikel "Hipotek untuk warga negara asing di Polandia pada tahun 2021".

Persyaratan bank untuk warga negara CIS

Perlu dicatat bahwa tidak ada satu pun daftar persyaratan tambahan bagi orang asing untuk mengeluarkan pinjaman, sehingga setiap bank dapat menetapkan aturannya sendiri. Jadi, dalam beberapa kasus, keberadaan Kartu Pole dapat secara signifikan menyederhanakan mendapatkan pinjaman kecil, kadang-kadang, jika perlu, orang asing mungkin memerlukan Kartu Tempat Tinggal.

Paling sering, bank Polandia mengajukan persyaratan berikut kepada orang asing:

• verifikasi identitas warga negara asing (paspor yang masih berlaku);
• mengkonfirmasi legalitas pemohon tinggal di Polandia untuk pinjaman;
• konfirmasi keberadaan izin tinggal Polandia (meldunku);
• menunjukkan sumber pendapatan yang sah (harus didokumentasikan);
• memiliki riwayat kredit positif (di Polandia atau di negara tempat tinggal);
• memiliki nomor PESEL.

Dokumen apa saja yang dibutuhkan saat mengajukan pinjaman dan berapa biayanya

Paket dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman hipotek meliputi:

• paspor internasional;
• kartu tempat tinggal permanen di Polandia (karty stałego pobytu) atau kartu tempat tinggal sementara (karty czasowego pobytu) setidaknya selama 12 bulan. Dalam kasus kedua, persyaratan pinjaman akan sesuai dengan masa berlakunya;
• sertifikat pembayaran pajak (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• sertifikat gaji selama tiga hingga enam bulan terakhir (jika Anda memiliki kontrak kerja terbuka - umowa o prace na czas nieokreslony);
• kontrak selama satu tahun di muka dan sertifikat penghasilan selama tiga hingga enam bulan terakhir (jika ada kontrak kerja untuk periode tertentu - umowa o prace na czas okreslony);
• sertifikat penghasilan selama enam bulan atau satu tahun terakhir (untuk pekerjaan di Polandia berdasarkan kontrak berdasarkan kontrak - umowa zlecenia / o dzieło);
• sertifikat penghasilan selama satu hingga dua tahun (saat menjalankan bisnis Anda sendiri di Polandia);
• sertifikat izin polisi (zaświadczenie o niekaralności);
• Laporan BIK Polandia (Biuro Informacji Kredytowej), sertifikat pembayaran PIT dan riwayat pergerakan dana di rekening bank pemohon;
• perjanjian awal (umowa wstępna) dengan pembangun (pengembang) atau dengan penjual real estat;
• izin dari Menteri Dalam Negeri Polandia untuk pembelian real estat dalam hal pembelian rumah atau sebidang tanah oleh orang asing yang telah tinggal di negara itu selama kurang dari lima tahun. Izin juga diperlukan untuk membeli real estat apa pun yang terletak di zona perbatasan.

Anda juga perlu mengisi kuesioner khusus di cabang bank atau online di situs web bank.

Bank membebankan komisi satu kali untuk layanan mereka - hingga 3,5% dari jumlah pinjaman.

Peminjam juga membayar layanan perwakilan bank (dalam 200-300 zlotys), yang, sebelum menandatangani kontrak, memeriksa real estat (opinia rzeczoznawcy) untuk memverifikasi keberadaannya, apakah nilai yang dinyatakan cocok dengan yang asli , dan untuk menandatangani lampiran kontrak. Paling sering, inspeksi semacam itu dilakukan jika perusahaan baru atau tidak dikenal bertindak sebagai pengembang, serta ketika membeli stok perumahan sekunder.

Penerbitan izin Kementerian Dalam Negeri Polandia akan dikenakan biaya bersama dengan biaya negara sebesar 1.848 zlotys.

Pendaftaran hubungan dengan bank

Praktek menunjukkan bahwa untuk pinjaman hipotek warga negara asing paling sering berlaku untuk bank-bank Polandia, yang mereka sudah klien. Tanpa rekening bank, sangat sulit dan tidak rasional untuk hidup di negara dengan sistem perbankan yang stabil dan perbankan online yang berkembang.

Selain itu, sangat mudah untuk membuka rekening di bank Polandia - ini memerlukan dokumen minimum: paspor dengan visa dan kartu tempat tinggal. Rekening bank dan kartu bank standar disediakan gratis (hingga 8 Agustus 2021).

Keuntungan lain dari membuka rekening di bank Polandia adalah kemampuan untuk mendapatkan pinjaman konsumen kecil. Setelah pembayaran tepat waktu dari semua kewajiban yang terkait dengannya, informasi tentang riwayat kredit yang positif akan dikirim ke Biro Informasi Perkreditan (BIK), yang dapat memainkan peran yang menentukan ketika mempertimbangkan pinjaman hipotek dan membuat keputusan yang positif.

Algoritma untuk mendapatkan pinjaman hipotek di Polandia sederhana:

• menandatangani kontrak pendahuluan dengan pengembang/penjual;
• penanganan paket dokumen ke bank;
• pertimbangan oleh bank atas aplikasi dan verifikasi semua data (dalam 7-14 hari);
• menandatangani perjanjian pinjaman (ustanowienie hipoteki). Semua kondisinya dinegosiasikan secara individual antara bank dan peminjam, termasuk metode mentransfer uang ke penjual real estat: ke rekening banknya, melalui penyimpanan bank atau lainnya.

Setelah itu, Anda dapat menandatangani perjanjian akhir dengan penjual di notaris, mengajukan permintaan ke Departemen Kadaster. Segera setelah pembeli menyerahkan kontrak ke bank, bank akan mentransfer uang kepada penjual dalam jangka waktu yang disepakati.

Cari tahu lebih lanjut tentang cara mendapatkan pinjaman tunai atau untuk perumahan di bank Polandia

Pembayaran dan pajak tambahan saat mengajukan hipotek

Pembayaran tambahan saat membeli real estat dengan hipotek terutama berarti biaya untuk layanan notaris (biaya notaris). Selain itu, pajak terkait di Polandia juga harus dibayar.

Notaris menentukan jumlah remunerasi atas kebijakannya sendiri, tergantung pada nilai real estat, yang ditunjukkan oleh para pihak, tetapi ia tidak berhak menuntut jumlah yang melebihi tarif yang ditetapkan oleh perintah Kementerian Keadilan Polandia "Pada tarif maksimum biaya notaris" No. 1564 tanggal 28 Juni 2004, ditambah PPN (23%).

Menurut paragraf 3 peraturan, dengan nilai properti 60 ribu hingga satu juta zlotys, tarifnya adalah 1.010 zlotys ditambah 0,4% dari jumlah transaksi. Pendaftaran transaksi dalam jumlah satu hingga dua juta sudah diperkirakan 4.770 zlotys dan 0,2% dari jumlah tersebut.

Misalnya, ketika membeli apartemen senilai 200 ribu zloty, biaya notaris adalah: 1010 (tarif) + 800 (0,4% dari jumlah) + 416,3 (PPN 23%) = 2226,3 zloty.

Semua kantor notaris berusaha keras untuk menetapkan batas maksimum, jadi disarankan untuk terlebih dahulu membiasakan diri dengan pembayaran yang diharapkan; jika permintaan berlebihan, Anda selalu dapat menghubungi notaris lain.

Selain biaya, notaris juga menerima pembayaran untuk:

• menyusun kutipan dari undang-undang (rata-rata PLN 6 per halaman A4). Setidaknya enam kutipan diperlukan - di Kementerian Dalam Negeri, pengadilan (di departemen yang memiliki daftar rumah), layanan geodetik, perbendaharaan, dan pihak-pihak yang membuat kontrak;
• biaya pengadilan untuk pernyataan tentang perlunya membuat entri di buku rumah (200 PLN bersih), jika tidak ada buku rumah - tambahan 60 PLN (bersih) untuk aplikasi untuk produksinya.

Para pihak menanggung biaya ini menjadi dua.

Fakta yang menarik. Menurut hukum Polandia, jumlah transaksi real estat dapat ditinjau dalam waktu lima tahun sejak tanggal kesimpulan. Hal ini dilakukan untuk memerangi pernyataan harga riil yang terlalu rendah, untuk mengurangi jumlah transaksi dan mengurangi pajak.

Dalam hal membeli real estat dari saham perumahan sekunder, pembeli harus membayar pajak tindakan sipil sebesar 2% dari basis kena pajak (nilai pasar properti). Dalam hal membeli rumah dari pengembang, pajak ini tidak dikenakan.

Item biaya tambahan lain untuk pembeli ketika membuat perjanjian hipotek adalah apa yang disebut pajak hipotek (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), yang harus dimasukkan dalam perjanjian dengan notaris atau dibayar di kantor pajak dalam waktu 14 hari sejak tanggal pembelian real estat (formulir pengembalian pajak PCC3) Tarif pajaknya adalah 0,1%.

Bank Polandia populer di kalangan warga negara asing

Polandia memiliki sistem perbankan yang stabil: lusinan bank Polandia dan asing beroperasi di negara tersebut. Warga negara lain yang akan mendapatkan hipotek terutama tertarik pada bank-bank di Polandia yang bekerja dengan orang asing, siap memberi mereka pinjaman, menawarkan opsi yang paling menguntungkan, dan, terlebih lagi, dibedakan oleh keandalannya.

Berbicara tentang persyaratan kredit, perlu dicatat bahwa warga negara asing yang telah menerima kartu tempat tinggal permanen di Polandia memiliki peluang besar untuk mendapatkan pinjaman untuk jangka panjang (selama 30-45 tahun). Lebih sulit bagi orang asing - pemegang kartu tempat tinggal sementara di Polandia - pinjaman akan dikeluarkan untuk jangka waktu yang tidak melebihi masa berlaku kartu.

Bank paling populer di kalangan orang asing meliputi:

• MBank.Persyaratan untuk warga negara asing adalah yang paling setia di sini: dokumen minimum, kemungkinan pendaftaran online, keputusan cepat (bila ada riwayat kredit positif dan kerja sama dengan bank ini, maka dalam 1-2 hari). Bank dapat memverifikasi fakta pekerjaan dengan menghubungi majikan klien. Kerugiannya adalah tingkat bunga yang lebih tinggi.
• Milenium. Bank memiliki pengalaman bekerja dengan warga dari Rusia, Ukraina dan negara-negara CIS lainnya dan sejumlah besar cabang di seluruh negeri. Anda dapat mengajukan aplikasi dan membuka rekening melalui situs web bank. Untuk mengajukan pinjaman, Anda harus memberikan paspor, perjanjian dengan majikan, sertifikat penghasilan selama 3 bulan, izin tinggal.
• Bank WBK Zachodni. Bank bekerja dengan warga CIS, tetapi mengajukan persyaratan yang lebih ketat untuk klien. Dimungkinkan untuk mendaftar secara online melalui situs web (walaupun kunjungan pribadi masih diperlukan - untuk menandatangani aplikasi pinjaman), namun, bank akan meminta dan memverifikasi kartu identitas, persyaratan izin tinggal, gaji dan riwayat kredit, informasi tentang majikan , dll.
• ING Bank Slaski mengharuskan orang asing untuk mengonfirmasi persyaratan izin tinggal, memberikan bukti solvabilitas (Anda dapat memberikan umowa o dzieło atau umowa zlecenia). Uang muka - setidaknya 20% dari nilai properti;
• PKO Bank Polski. Pembayaran awal minimum adalah 10% dari nilai properti. Bank memberikan pinjaman hipotek kepada warga CIS, tetapi memerlukan konfirmasi kredit dan sejarah perbankan, solvabilitas, serta izin dari Kementerian Dalam Negeri Polandia untuk membeli real estat di negara itu.

Fakta yang menarik. Salah satu bank tertua di Polandia, PKO Bank Polski (didirikan pada tahun 1919), pada tahun 2004 menjadi investor di Lviv “Kredobank”. Dengan demikian, bank melanjutkan kegiatannya di Lviv setelah 65 tahun - hingga tahun 1939 kantor bank sudah ada di kota ini.

Mari kita rangkum

Sangat mungkin untuk mendapatkan pinjaman hipotek di Polandia untuk warga negara CIS. Jika orang asing secara resmi tinggal di Polandia, secara resmi bekerja dan memiliki sumber pendapatan konstan, kredit yang sempurna dan sejarah perbankan, sebagai suatu peraturan, ia akan dapat memperoleh pinjaman hipotek tanpa masalah.

Untuk membeli real estat di Polandia, Anda harus membayar (tergantung pada bank) dari 10 hingga 20% dari nilai properti. Ada juga tiga poin penting yang perlu diperhatikan:

• dalam beberapa kasus, perlu mendapatkan izin dari Kementerian Dalam Negeri Polandia untuk membeli real estat;
• pilihan bank (persyaratan untuk prosedur pemberian dan pemrosesan pinjaman dapat sangat bervariasi);
• biaya tambahan (untuk pendaftaran transaksi, notaris).

Sebagai imbalannya, seorang warga negara asing akan menerima perumahannya sendiri, yang berhak ia gunakan atas kebijakannya sendiri: untuk tinggal di dalamnya atau menyewakannya. Memiliki rumah sendiri di Polandia memberikan beberapa keuntungan: keadaan ini dapat berkontribusi untuk memperoleh multivisa, memberikan hak untuk tidak mengonfirmasi reservasi hotel saat mengajukan permohonan visa Polandia, tetapi cukup mendaftar di apartemen Anda (yang akan menjadi nilai tambah saat mengajukan permohonan izin tinggal), selain itu, memungkinkan Anda untuk membeli mobil di Polandia dan mendaftarkannya di tempat pendaftaran.